Население Казахстана сильно закредитовано: многие, взяв кредит один раз, оказываются в финансовой яме. Однако, выход из последней есть: разобраться со своими долгами и кредитами – реально, и Первое кредитное бюро рассказало, как это сделать. Индира Карлыбаева, Глава блока по работе с физическими лицами, объяснила принципы финансовой грамотности и дала свои рекомендации в эксклюзивном интервью для Er10 Media.
– Почему население страны настолько закредитовано? Какая есть статистика по кредитам?
– Вопрос о закредитованности спорный, однозначно на него ответить сложно. Но вот, как обстоят дела с кредитованием населения по итогам июня 2024 года.
Объемы выдач автокредитов показали месячный рост впервые с марта. Текущий уровень достиг 129 млрд тг, прибавив к маю почти 16%. По сравнению с июнем 2023-го показатель, правда, все равно ниже – где-то на 5%.
Выдачи ипотеки тоже подросли после заметной просадки в мае, прибавив м/м 14% и составив 148 млрд тг. На годовом уровне тут, опять же, снижение – в июне 2023-го было около 161 млрд тг.
Выдачи микрозаймов формата «до зарплаты» тормозят пятый месяц подряд на фоне отзыва лицензий у некоторых игроков PDL-сектора в этом году. В июне, правда, объемы снизились по сравнению с маем лишь на 1% и составили 46,4 млрд тг. А вот на годовом уровне, кстати, сумма выдач упала примерно на четверть, а число выдач – на треть.
Объемы выдач по самому популярному продукту, потребкредитам без залога, в июне составили около 975 млрд тг (+14% к маю). Число самих выдач, правда, прибавило всего 3% к прошлому месяцу, то есть средняя сумма подросла, примерно на 10%. И тут, как всегда, напоминаем, что выдачи потребов распределены очень неравномерно. Так, с одной стороны, у половины заемщиков сумма выдач не превышает 150 тыс. тг, а с другой – в июне зафиксирован заемщик, взявший пару десятков миллиардов тг.
– Если человек попал в кредитную яму, то что он может сделать для того, чтобы из нее выбраться?
– Финансовая грамотность является ключевым фактором в предотвращении попадания в так называемую «кредитную яму» и выходе из нее. Важно научиться вести бюджет, строго контролировать свои доходы и расходы. Регуляторы и финансовые учреждения параллельно должны активно работать над повышением уровня финансовой и цифровой грамотности населения. Личное финансовое планирование, составление и соблюдение бюджета могут существенно помочь в решении проблем с долгами.
Если говорить о практических советах, то нужно:
- Для начала, погасить текущие долги и просрочки;
- Обратиться в финансовые организации и попросить сформировать новый график платежей, посильный заемщику;
- По возможности рефинансировать несколько своих кредитов в одну организацию, чтобы получить условия с выгодной процентной ставкой или сроком погашения.
Постепенно погасив долги, заемщику нужно распределить бюджет так, чтобы не попадать в такие ситуации. Например, найти дополнительный доход или сократить расходы.
– Какие шаги можно предпринять для того, чтобы, закрыв все кредиты, больше не брать новые?
– Жить по средствам – это основное правило, которого следует придерживаться. Это включает в себя необходимость контролировать свои расходы, избегать импульсивных покупок и стремиться к увеличению доходов. Повышение финансовой грамотности поможет лучше управлять своими финансами. Заемщикам нужно научиться разумно тратить деньги и планировать расходы, что позволит избежать необходимости брать множество кредитов и быть более ответственными, чтобы своевременно их оплачивать.
– Рассрочки – зло, или удобный инструмент?
– Рассрочки – это удобный финансовый инструмент, который позволяет приобретать нужные товары и услуги без значительных одномоментных затрат. Однако важно помнить о необходимости своевременного погашения платежей и избегать чрезмерного увлечения этим инструментом. Рассрочки отображаются в кредитной истории наравне с остальными кредитами. Также нужно помнить, что рассрочки, как и любые кредиты, могут быть злом, если их вовремя не оплачивать, так как любая просрочка остается в кредитной истории даже после полного закрытия кредита и не подлежит удалению и обновлению. И в случае, если вы захотите взять крупный кредит (авто, ипотека и др.), допущенные просрочки могут негативно повлиять на решение кредитора, и в выдаче займа может быть отказано.
– Какие шаги помогут прийти каждому отдельному человеку к финансовой грамотности?
– Думаю, что основы финансовой грамотности едины для любых ситуаций, как и советы, которые включают в себя следующее:
- Нужно четко рассчитывать свою платежеспособность и не допускать превышения вашей долговой нагрузки на более чем 50% от вашего дохода;
- Стараться не влезать в долги с целью погони за модой, чтобы угодить третьим лицам, под влиянием рекламы и др., а обращаться к кредитам и рассрочкам только в тех случаях, когда это действительно необходимо и важно;
- Не оформлять на себя кредиты и рассрочки по просьбе друзей, родственников и знакомых. Человек может перестать выполнять свои обещания и кредит придется выплачивать вам, так как заёмщиком являетесь вы и ваша кредитная история будет портиться в случае неоплаты.
– А какие правила применимы к финансовой грамотности в цифровом пространстве: маркетплейсы, онлайн-банки, доставки?
– Финансовая грамотность включает понимание элементарных правил управления личными финансами: доходы должны быть постоянными, расходы на кредит должны быть временными, а доходы всегда должны превышать расходы. В цифровом пространстве важно быть особенно внимательным, использовать только проверенные онлайн-банки и магазины, следить за своими транзакциями, не делиться персональными данными и не поддаваться на мошеннические схемы.
– Как сделать казахстанцев в целом более финансово грамотными и менее закредитованными?
– Необходимо следовать базовым принципам финансовой грамотности: личная ответственность, жизнь по средствам, стремление к увеличению доходов. Важно проводить регулярные образовательные программы, тренинги и семинары для населения, информировать людей о последствиях неуплаты по займам, важности беречь свою кредитную историю и способах управления личными финансами.
– Все банки перешли в мобильное пространство и теперь человек видит свои доходы и расходы. Сказывается ли это позитивно на тратах человека?
– С одной стороны, доступность информации о доходах и расходах через мобильные приложения способствует более осознанному управлению финансами. Однако, с другой стороны, легкость доступа к кредитным средствам может провоцировать на нерациональные и эмоциональные покупки. Важно развивать в себе дисциплину и контроль над своими финансовыми решениями.
– Как на финансовую грамотность человека влияют информационные технологии?
– Информационные технологии играют важную роль в повышении финансовой грамотности. Они предоставляют доступ к множеству образовательных ресурсов и инструментов, таких как персональный финансовый менеджмент (PFM), которые помогают пользователям анализировать свои финансовые привычки и принимать обоснованные решения. Финансовая и цифровая грамотность – это базовые навыки, необходимые каждому гражданину в современном мире.
Также, благодаря новым технологиям и развитию цифровизации, проверять свою кредитную историю можно, не выходя из дома – как и быть в курсе любых изменений в вашей кредитной истории в режиме 24/7. Кроме того, можно решить любые спорные вопросы без посещения банка (сервис оспаривания информации). Все это и многое другое стало доступно благодаря сервисам ПКБ, предоставляемым в онлайн режиме.
