Предприниматель Жайнар Думшебаев уже 20 лет работает в бизнес-индустрии, а инвестициями занимается несколько лет. Имея за плечами высшее экономическое образование, он трудится над семейным делом и финансами. Жайнар уверен, что личный капитал столь же важен, как и государственный бюджет, а потому и подход к нему должен быть соответствующим. В эксклюзивном интервью для er10.kz Жайнар рассказал, каких финансовых принципов придерживается, и как в этом помогает Home Credit Bank.
— Расскажите про ваши финансовые привычки и лайфхаки.
— Наверное, в первую очередь самое главное для меня — это контроль расходов и доходов. Обязательно планирование, расстановка приоритетов и целей: каких сумм я хочу достичь, какие расходы нужно запланировать.
— Вы используете аналитику расходов и доходов и для личных финансов, и для бизнеса?
— Обязательно, да. И семейный бюджет, и бюджет бизнеса. Личный капитал, по сути, ничем не отличается от государственного бюджета и требует такого же внимательного и тщательного анализа и контроля средств. Ваш семейный бюджет — это ваше маленькое государство, за которое вы отвечаете.
— Скажите, почему для этих целей вы решили использовать именно премиальный сегмент Home Credit Bank?
— Я пользуюсь услугами Home Credit Bank около семи лет. На протяжении этого времени мое доверие к банку возросло. С появлением новых продуктов и услуг росли и мои вложения в виде акций и облигаций. Со временем возникла необходимость в более тесном контакте с банком и его сотрудниками. Тогда я решил перейти на премиальный сегмент, который предоставляют личного менеджера и большую оперативность в решении вопросов. А еще он дает целый пакет привилегий Visa, что очень удобно для меня.
— Кому вы можете посоветовать премиальный сегмент Home Credit Bank?
— Всем, но в первую очередь людям, которые ценят свое время и нуждаются в более тесном контакте с банком через личного менеджера. У карты Tau идет 5%-кешбэк, и это, по-моему, единственный банк, который без каких-либо ограничений и приоритетных категорий делает кэшбэк почти на все транзакции. Это подходит практически всем.
— В целом банковский рынок устроен достаточно просто. Все банки зарабатывают на кредитовании, а ресурсы для этого формируются за счет депозитов. Каждая финансовая организация постоянно балансирует между пассивами и активами — между тем, по какой цене она привлекает деньги и под какой процент их можно размещать. Этот баланс формирует коридор рыночных ставок. Кроме того, в соответствии с обновленными правилами Национальный банк больше не участвует в рекомендациях по уровню ставок вознаграждений по депозитам физических лиц. Ранее банки были обязаны уплачивать повышенные взносы. В текущей модели банки ориентируются на средневзвешенную рыночную ставку, за превышение которой выплачивается квартальный взнос системного риска. Такой подход создает более гибкую и рыночную среду, позволяя банкам конкурировать и формировать условия, соответствующие их бизнес-моделям и стратегии фондирования.
Важно отметить: если, к примеру, средневзвешенная ставка по определенному депозиту на определенный срок составляет 19%, а один из банков привлекает средства под более низкий процент, это означает, что клиенты в данном банке делают выбор не только на основании максимальной ставки. В таких случаях решающую роль играют дополнительные факторы и продукты — например, удобные карточные решения, кредитные продукты, качественный сервис и экосистема банка в целом. Таким образом, ставки перестают быть единственным фактором конкуренции, а депозит становится частью более широкой ценности для клиента.
В этой модели мы стараемся давать клиентам больше, чем просто проценты. Помимо конкурентных ставок, банк предлагает сильную экосистему продуктов: карты с высоким кэшбэком, бесплатные переводы, удобные цифровые сервисы. Это повышает ценность всего обслуживания, а не только отдельных продуктов.
Отдельный фокус банк делает на развитие зарплатных проектов. Зарплатные клиенты приносят банку более дешевое и устойчивое фондирование, что позволяет предлагать более привлекательные условия как по картам, так и по депозитам.
Важно и то, что кредиты обычно выдаются на длительные сроки. Чтобы поддерживать такую структуру активов, банку необходимо обеспечивать устойчивый портфель, а значит, привлекать средства на более длинные сроки. В этом контексте особенно ценны продукты, которые позволяют клиенту зафиксировать доходность заранее и чувствовать себя уверенно вне зависимости от колебаний рынка. Один из таких вариантов в нашем банке — депозит «Сберегательный Хоум» на шесть месяцев. Он позволяет клиенту зафиксировать ставку на комфортный период, защитить свои накопления от возможных изменений в экономике. Это надежное и понятное решение для тех, кто хочет сохранить и приумножить средства в текущих условиях, — комментирует Сакен Акимбеков, ведущий эксперт департамента фондирования в Home Credit Bank.
— Для каких целей вы используете депозиты?
— Во-первых, для сохранения денег, а во-вторых — для реализаций поставленных целей. Я предпочитаю хранить деньги в банках, а не вкладываться в предметы роскоши или машины, которые обесцениваются. Сейчас экономическая обстановка в стране достаточно стабильная, несмотря на сложную геополитическую ситуацию. И считаю, что многим нашим банкам можно доверять.
— У вас есть конкретный кейс, когда депозит помог прийти к какой-то цели? Может быть, накопили на большую покупку?
— Как и у большинства, самая главная покупка — это покупка недвижимости. Депозит дал мне возможность не торопясь выбрать недвижимость и накопить на нее без потери средств из-за инфляции. Депозит хотя бы частично покрывает рост цен.
— Почему вы выбрали именно депозиты, а не ценные бумаги или другие инструменты?
— Депозит более свободен в обращении. При покупке недвижимости деньги накапливаются на депозите, мы спокойно подбираем подходящий вариант, а когда находим выгодное предложение — заказываем деньги, снимаем средства с депозита и совершаем сделку.
С ценными бумагами сложнее — там требуются определенные сроки для вывода средств. К тому же ценные бумаги относятся к категории риска — пусть в целом и относительно небольшого.
Кроме того, депозиты на определенную сумму застрахованы государством, их можно распределить между членами семьи, и каждый получит страховое возмещение. Поэтому при покупке недвижимости или других крупных приобретениях депозит является более рациональным решением.
В нашем Банке представлены срочные и сберегательные депозиты, что дает клиентам выбрать решение под свои финансовые цели.
Срочные депозиты ориентированы на клиентов, которым важна гибкость: они дают возможность свободно пополнять счёт и снимать средства при необходимости.
Сберегательные депозиты — это инструмент для тех, кто нацелен на результат и планомерное накопление. По ним не предусмотрены операции пополнения и снятия, при этом клиент получает максимально выгодную процентную ставку. Таким образом, наш банк предлагает сбалансированную линейку депозитов — от гибких решений до максимально доходных. – отметил Сакен.
— Если не секрет, за какой срок вам удалось с помощью депозита приобрести недвижимость?
— У меня это заняло много времени. Я хотел хорошую квартиру, поэтому несколько лет копил… Не год и не два, чуть побольше.
— Пригодилась ли вам для этого дисциплина?
— Да, я понимал, что в обязательном порядке нужно откладывать. Недвижимость ведь у многих первичная цель в жизни.
— Вы используете диверсификацию средств? Что бы посоветовали тем, кто только начинает учиться правильно обращаться с деньгами?
— Конечно, средства надо диверсифицировать. Есть принцип держать деньги в разных валютах. Лично я около 50% предпочитаю держать в тенге, какую-то часть — в долларах или других твердых валютах. Обязательное условие — чтобы они были в суммах, покрываемых гарантированием банковских вкладов. И какую-то часть, около 20%, храню в ценных бумагах, потому что там более высокая ставка. Нужно учитывать, что и риски будут побольше. Я думаю стоит обратить внимание на ценные бумаги в виде депозитных сертификатов и облигаций. Разница в процентах там существенная, особенно в иностранных валютах. Это простейший способ начать заниматься инвестициями, который можно организовать дома буквально за пять минут.
— Помимо депозитов, валюты и того, что вы перечислили, может быть, есть еще какие-то привычки, которые помогут населению стать более финансово грамотными и приумножить капитал?
— За определенные годы у меня сложилась привычка постоянно анализировать рынок — неважно, ценных бумаг или банковского сектора, следить за экономической ситуацией в стране и в мире. Это, конечно, не даст абсолютного контроля или понимания ситуации, но даже информации в открытом доступе достаточно, чтобы иметь представление, в каком направлении нужно двигаться в ближайшей перспективе — будь то покупка недвижимости, банковские вклады, ценные бумаги или золото. Наблюдая за рынком золота, многие аналитики уже несколько лет назад прогнозировали его стабильный рост. Ради своей финансовой безопасности не будет лишним следить за развитием событий. Плюс я очень рекомендую использовать мобильные приложения для контроля собственных средств — сейчас их много, и они помогают следить за ситуацией анализировать расходы.
— Можете рассказать про мобильные приложения, а также конкретно про сервисы внутри приложения Home Credit Bank, которые могут помочь следить за средствами?
— Мне нравятся приложения по типу «Финансы». Там все просто: вы указываете сумму дохода и расхода. При этом указываете, на что именно потратили деньги. Не нужно проводить анализ годами — иногда достаточно двух-трех месяцев, чтобы понять, на что и как уходят ваши средства. Какие траты были приоритетны, а какие не обязательны.
В конце месяца можно увидеть существенную разницу между запланированными расходами и тем, сколько незапланированных и нерациональных расходов было сделано. Есть хорошая поговорка: «вода камень точит». Этот принцип действует и в позитивном, и в отрицательном аспекте. Постепенно плохие привычки или мелкие ненужные расходы накапливаются и могут нанести значительный ущерб.
Что касается Home Credit Bank, то там все понятно: есть ежемесячные отчеты, анализ расходов и доходов прямо на главной странице. Видно, сколько поступило средств, сколько вложено.
— Какими сервисами внутри приложения Home Credit Bank вы пользуетесь?
— Самое главное — это личный менеджер в премиальном сегменте. Плюс поддержка Visa, круглосуточная и с консьерж-сервисом. Как человек, который часто путешествует, я это очень ценю. Карта предоставляет даже трансфер из аэропорта: нас встречают и отвозят домой, что очень удобно.
Еще приоритетом для меня является полное страхование членов семьи в поездках на очень большую сумму. В настоящее время регулярно использую маркетплейсы для покупок. Кешбэк позволяет в некоторых случаях даже окупить доставку на многие товары, что существенно экономит средства. Карта выгодно отличается от предложений других банков: бесплатный выпуск и перевыпуск (в то время как многие устанавливают комиссии или обязательные условия), бесплатные переводы и снятие наличных на значительные суммы без комиссии. На данный момент Tau является моей основной банковской картой.
— На уровне базовых процессов мы придерживаемся принципа единого подхода ко всем клиентам — это скорость, удобство и простота. В нашем мобильном приложении Home.kz любой клиент может открыть депозит за несколько кликов, управлять им онлайн, видеть динамику доходности в реальном времени. Это фундамент, который одинаков для всех клиентов.
Для VIP-клиентов дополнительно к базовым сервисам есть расширенные возможности. Во-первых, это персональный подход — персональный менеджер, который может консультировать клиентов 24/7 по любым вопросам банковской сферы. Во-вторых, предусмотрены дополнительные инструменты и улучшенные сценарии для управления крупными суммами. Все остается так же просто, но при этом более гибко.
Есть отдельные продукты для VIP-клиентов. Это наша премиальная карта TAU (Visa Infinite). Она предоставляет повышенный кэшбэк 5% с лимитом до 100 000 тенге в месяц, причем начисляется сразу в момент оплаты — клиенту не нужно ждать конца месяца, он сразу видит свою выгоду. Кроме того, по карте TAU (Visa Infinite) предусмотрены бенефиты от партнера Visa: бесплатный доступ в лаунж-залы, консьерж-сервис 24/7, работающий по всему миру и покрывающий различные вопросы клиентов, а также скидки от партнеров Visa по всему миру.
Таким образом, наша философия одна — сделать обслуживание максимально удобным и современным для всех, а VIP-клиент получает дополнительные возможности, которые помогают управлять финансами еще гибче и комфортнее, — пояснил Сакен Акимбеков, ведущий эксперт департамента фондирования в Home Credit Bank.
— Как правильно составить финансовый план на следующий год?
— Я считаю, что Новый год — это период, когда мы ставим не только финансовые цели, но и другие: стать здоровее, сильнее, умнее. Финансовая часть также важна. Поэтому, пожалуй, самое главное — правильно ставить приоритеты и цели, определить основную задачу и т.д.
При постановке финансовых целей важно не забывать, что большинство наших затрат — это повседневные расходы. Не нужно обманывать себя какими-то несбыточными целями. При планировании на следующий год я учитываю в первую очередь эту категорию (повседневных трат), чтобы моя семья ни в чем не нуждалась и ей не приходилось экономить.
Следующее — наши покупки. Также, нужно обязательно учитывать, что 20-30%, как советуют экономисты, нужно откладывать на финансовую подушку.
Когда мы осознаем, что предстоят какие-то обязательные расходы, мы более внимательно относимся к своим финансам. Многие считают, что чем больше заработка тем легче станет с расходами. Но я заметил и другую закономерность: чем выше доход, тем легче увлечься расходами. Поэтому важно при любых доходах внимательно контролировать финансы и не терять из виду свои истинные цели. При этом не забывайте и о балансе: деньги — это не просто цифры на счету. Это ваша подушка безопасности, гарантия достойного уровня жизни для вас и вашей семьи. Деньги должны приносить радость. Вы имеете право позволить себе приятное, просто делайте это разумно.
— Где грань между тем, чтобы позволять себе, но при этом чтобы это было не в ущерб, не что-то лишнее?
— Я сторонник принципа баланса и меры. Древние греки всегда говорили: «Соблюдай меру». Если что-то хочется, вы поработали хорошо — можете себе позволить это. Ради чего работаете, ради чего стараетесь? Жизнь течет и бежит. Но должен быть самоконтроль. Любое удовольствие в избытке теряет вкус и прелесть. Если соблюдать меру и напоминать себе, что «да, я хотел это, я сделал это, и этого достаточно», то можно жить в свое удовольствие.
— Какие основные шаги и решения касательно финансов вы принимаете в семье, в личных финансах и в бизнесе?
— В первую очередь я разделяю финансы, не путаю их. Я говорил про финансовую подушку безопасности — это неприкосновенный запас. Разделяю сразу средства по разным категориям: какую-то сумму на цели, какую-то на повседневные расходы. Когда финансы разделены, я их не путаю и ими легче управлять. Некоторые, в том числе и малые предприниматели, часто готовы вложить все семейные средства на вопросы бизнеса, но это рискованный шаг. Нельзя путать бизнес, работу и семью. Если не хватает средств на бизнес, мне иногда проще взять отдельный кредит, который я буду погашать с других доходов, чем вложить домашние средства.
Мои решения связаны с эффективными вложениями, но в то же время с балансом, чтобы семья всегда была обеспечена, а деньги работали.
