Сколько стоит ваша жизнь? Как провести финансовый отчет? Каким образом ИИ влияет на работу банков? На эти и другие вопросы ответили топ-менеджеры компаний, входящих в Freedom Holding Corp., в рамках закрытого мероприятия. На семинаре «Финансовые инновации и перспективы рынка в условиях новой экономики» в “Клубе Т” собрались представители СМИ, и мы – в их числе. Предлагаем вам выжимку главных трендов и инноваций в сферах инвестирования, страхования, банковских услуг, платежных технологий и ESG.
AI в банках: как меняется кредитование
Советник председателя совета директоров Freedom Bank Айдос Жумагулов рассмотрел ИИ как инструмент для упрощения процесса кредитования. Пользователь может подать заявку онлайн, а после скоринга выбрать программу кредитования и условия. Затем происходит выдача кредита и дальнейшее обслуживание клиента. Эти четыре этапа позволили сократить процесс от возможных четырнадцати дней до 24 часов.
Цифровизация повсеместно облегчает работу банков. Согласитесь, что не всегда можно отличить человека от робота, когда вам звонят из банка? Как сообщил Жумагулов, теперь ИИ может переходить с одного языка на другой даже если вы переключаетесь с русского на казахский, например. В случае использования смешанного “шала-казахского”, робот также идентифицирует вашу речь и поддержит диалог. Это говорит о том, что нужно продолжать цифровизировать малый и средний бизнес в банках с помощью ИИ, чтобы вывести прогресс на новый уровень.
Динамика развития рынка онлайн-платежей
Генеральный директор группы компаний Freedom Technologies Роман Миникеев поделился статистикой.
Глобальный рынок электронной коммерции стал расти меньше в 2022 году по сравнению с 2021-м, однако, в 2023 году ожидается увеличение на 13%. В частности, рынки Казахстана, Узбекистана и Кыргызстана, вместе взятые, в 2022 году выросли на 35%. Сейчас же ожидается рост еще на 24%. Миникеев убежден, что связано это с тем, что мобильный интернет становится все более и более доступным. Он также сообщает, что это способствует появлению новых трендов.
Онлайн-шопинг становится популярным, благодаря чему люди предпочитают использовать его взамен классическому.
Безналичные платежи совершаются чаще, а по прогнозам экспертов в 2027 году будет достигнуто число 190 транзакций на карту. Последних, кстати, у каждого жителя Казахстана уже сейчас, в среднем, четыре. Вместе с тем растет и количество POS-терминалов.
Подходы к моделированию рисков и управление убыточностью
Считается, что убыточность формируют частота, тяжесть убытков, заработанные премии и расходы на урегулирование. Однако, Азамат Керимбаев заявляет: эти параметры не работают. По мнению Председателя правления Freedom Finance Insurance нужно создать систему динамической мотивации, чтобы уменьшить убыточность. Например, оценивать риски каждого участника дорожного движения, чтобы прогнозировать вероятности ДТП. Также, нужно использовать ML и внедрить цифровые выплаты.
Страхование жизни: инновации и перспективы
Первый заместитель председателя правления Freedom Finance Life Айман Мухтыбаева сообщила, что на рынке страхования жизни можно выделить четыре класса страхования:
- Страхование жизни (44,5% на рынке), к которому относится и накопительное, поможет застраховать жизнь казахстанцев с помощью различных продуктов.
- Пенсионное аннуитетное страхование (23,3% на рынке) заключается в том, чтобы с помощью перевода пенсионных накоплений выйти на пенсию раньше.
- Обязательное страхование работников (19,2% на рынке) помогает финансово защитить сотрудников и их иждивенцев в случае профессиональных болезней или получения инвалидности в результате несчастных случаев на работе.
- Страхование от несчастных случаев (10,5% на рынке) защищают от непредвиденных обстоятельств.
По прогнозам экспертов Freedom Life страхование жизни в ближайшие пять лет приобретет большие обороты и увеличит долю на рынке. Помимо классической страховой защиты КСЖ станет альтернативой для депозитов благодаря возможности накоплений. А благодаря unit-linked продуктам, в рамках страховой защиты, можно будет делать инвестиции. Государственная образовательная накопительная программа также является перспективной в этой сфере.
Безусловно, все это показывает на возможный рост. Ожидается, что страховки можно будет получать в режиме онлайн, а государство будет стимулировать накопительные страховые продукты.
Помимо потенциальных возможностей существуют и риски. Это низкая страховая культура, снижение платежеспособности населения и инфляция. Кроме того, банки часто предлагают своим пользователям кредитование в случае необходимости покрыть затраты на лечение, например. Но Айман Мухтыбаева уверена в том, что страхование лучше, чем кредитование:
Ниже процент по займу, ниже риски. А расходы те же самые
объяснила Айман Мухтыбаева
ESG-регулирование финансового рынка
Из выступления Директора департамента ESG Freedom Finance Global Багланы Мусиной мы выделили следующие основные тезисы. Устойчивое развитие не только удовлетворяет потребности текущего поколения, но и не представляет никакой угрозы для будущих. Важно придерживаться данного подхода в развитии. ESG все чаще внедряется в экономику и это вызывает изменения в финансовом секторе. Безусловно, важно учитывать, насколько устойчивыми методами мы пользуемся в создании своих финансовых стратегий.
Практическая лекция по чтению финансовой отчетности
В примечании к отчетности стоит учитывать такие факторы, как:
- Выручка
- Расходы
- Займы
- Основные средства
- Финпоказатели совместных компания
- События после отчетной даты
- Концентрация и прочая информация
- Оценка рисков
Аналитик Freedom Finance Global Freedom Finance Global также рекомендует учитывать сезонность при квартальном сравнении.
Презентация нового отраслевого исследования Freedom Finance Global
Аналитик Freedom Finance Global Ансар Абуев поделился тем, как менялась динамика казахстанского рынка недвижимости в предыдущие годы. С 2016 по 2019 годы из-за снижения ВВП Казахстана и высокой базовой ставки Национального банка появились проблемы с продажей недвижимости. Но уже в 2017 году ситуация начала меняться. На это повлияло улучшение цен на нефть. А в августе 2018 года запустили программу “7-2-25”. Она помогла начать восстанавливать рынок недвижимости после стагнации экономики. Тогда произошел скачок в ценах в Алматы. В 2019 году стоимость первичного жилья продолжала расти, а базовая ставка постоянно менялась.
Следующий важный виток – пандемия. Рост цен на жилье какое-то время сдерживало то, что мировые центральные банки начали снижать базовые ставки. Правда, затем произошел обвал курса тенге и случились проблемы в поставках строительных материалов. Это вновь повысило цены на недвижимость. Сейчас, с августа 2023 года, вышел запрет продаж депозитов клиентами Отбасы банка. В связи с этим рынок снова замедлился. Нынешняя ситуация является сложной как для инвесторов, так и для покупателей.
Так, на сегодняшний день:
- 52,2% казахстанцев владеют собственным жильем.
- Среди молодежи (до 30 лет) только 29,7% имеют свою недвижимость, а в возрастной группе старше 30 лет собственников уже 75,5%.
- У 9,3% опрошенных есть дополнительное жилье, которое они могут сдать.
