В эпоху цифровизации, ИИ и высоких скоростей людей со всего мира начинает беспокоить защита данных. Особенно когда это касается чувствительных сведений, подобно тем, которыми обладают FinTech-корпорации. Елена Форест, исполнительный вице-президент по глобальным продуктам и коммерции в сфере мгновенных платежей в Mastercard, не отрицает: с приходом ИИ-мошенничество действительно очень сильно развилось. Но, как она считает, ИИ в данном уравнении создает не только риски, но и возможности защиты.
Елена Форест обладает богатым опытом в области цифровой трансформации и управления продуктами в платежной индустрии, а ее карьера включает ключевые руководящие позиции в таких глобальных финансовых институтах, как J.P. Morgan Chase и Deutsche Bank AG. В частности, в роли глобального руководителя по проектированию решений для платежей в J.P. Morgan она успешно реализовывала клиентские цифровые инициативы в сфере электронной коммерции и маркетплейсов, а ее работа в Deutsche Bank была связана с запуском ключевых цифровых платформ и региональным расширением бизнеса. Имея бэкграунд обучения в университетах Германии и Нидерландов, а также в Лондонской школе экономики, она опирается на клиентоориентированный подход к разработке продуктовых стратегий, масштабное внедрение инновационных решений и укрепление лояльности клиентов в условиях высокой конкуренции. В эксклюзивном интервью для er10.kz Елена поделилась своей экспертизой, дала мнение и прогнозы касательно ИИ, и рассказала о защите данных в современном мире.
— Какова ваша зона ответственности в Mastercard?
— Я возглавляю подразделение глобальных продуктов и коммерческой деятельности в сфере мгновенных платежей Mastercard. Если говорить простыми словами, мы занимаемся перемещением денег напрямую с одного счета на другой в режиме реального времени. Но самое интересное заключается в том, что мгновенные платежи выходят за рамки простой скорости, которая уже является базой. Следующий этап развития связан с тем, что мы выстраиваем вокруг этой инфраструктуры: повышенная безопасность, предотвращение мошенничества и кибермошенничества, обеспечение совместимости (интероперабельности) и создание сервисов, которые приносят пользу банкам, бизнесу и потребителям. Иногда я описываю это так: скорость была первой главой. Доверие, аналитика и интероперабельность — это глава вторая.
— Как вам удается поддерживать баланс между работой и личной жизнью и избегать выгорания?
— Я не уверена, что верю в идеальный баланс между работой и личной жизнью каждый отдельный день. Бывают недели, когда верх берет работа, а в другие моменты побеждать должна семья или личная жизнь. Я смотрю на баланс на более длинной дистанции. Физические нагрузки для меня важный способ перезагрузки. Они создают пространство, свободное от работы, помогают сосредоточиться на мыслях и придают энергии.
Но есть и кое-что еще, что я поняла по мере карьерного роста: устойчивость к стрессу не означает доступность 24 часа в сутки. Она заключается в понимании того, где ваше присутствие действительно приносит пользу, в умении выстраивать сильные команды и доверять людям руководство процессами.
— Какие качества помогли вам построить карьеру?
— Я бы, пожалуй, выбрала следующие:
- Любознательность — потому что я долго проработала в сферах банковского дела, технологий и платежей и до сих пор задаю много вопросов. Вам не обязательно знать абсолютно все, но нужно продолжать учиться.
- Смелость — особенно смелость бросать вызов устоявшемуся мышлению и спрашивать: "Почему мы делаем что-то именно так?"
- Стойкость — способность не сдаваться, когда что-то идет не так. В жизни и в бизнесе редко все бывает гладко и линейно. Есть взлеты и падения, и важно уметь спокойно воспринимать эту динамику. Я всегда говорю своим подопечным и дочерям: если я получаю отказ, то для меня это просто означает не "нет", а "пока нет". И именно это помогает мне двигаться дальше. Думаю, это и есть своего рода позитивное упорство.
- И адаптивность. Многие из тех профессий, которыми мы занимаемся сегодня, едва ли существовали, когда я начинала карьерный путь. Технологии меняются, индустрии меняются, и организации меняются, поэтому вам приходится постоянно заново изобретать себя.
- Окружайте себя людьми, которые знают то, чего не знаете вы.
— Какие ключевые изменения произошли в банковской сфере за последние пять лет?
— Я считаю, что стираются три границы:
- Во-первых, стирается граница между банковским сектором и технологиями. Банк теперь конкурирует не только с другими банками. Клиент равняется на лучший цифровой сервис и опыт взаимодействия, который он встречал где угодно, будь то такси, маркетплейс или доставка еды.
- Во-вторых, становятся менее четкими границы между методами оплаты. Карты, переводы со счета на счет (A2A), цифровые кошельки и мгновенные платежи все теснее сосуществуют друг с другом. Я не думаю, что будущее за одним методом оплаты, который вытеснит все остальные; будущее за мультиканальностью (multi-rail).
- И в-третьих, мы начинаем видеть, как благодаря искусственному интеллекту меняется граница между действиями человека и машины. Поэтому вопрос больше не сводится просто к тому: "Можем ли мы сделать это быстрее?". Все чаще он звучит так: "Можем ли мы сделать это быстрее и удобнее, четко понимая, кто совершает действие, на что было получено разрешение и можем ли мы доверять этой транзакции?"
— Как связаны между собой банки и технологические компании?
— Ни те, ни другие не смогут построить будущее в одиночку. Технологические компании невероятно хороши в создании интерфейсов, работы с данными, облачных решений и интуитивного опыта. Банки же привносят в это уравнение регулируемые финансовые отношения, финансовую инфраструктуру и, что критически важно, доверие. А платежи находятся как раз на этом пересечении.
Поэтому я не рассматриваю будущее в формате "или-или". Все больше это превращается в экосистему. И искусственный интеллект делает эту связь еще более интересной, поскольку все чаще клиентом, взаимодействующим с банком или торговой точкой, может оказаться вовсе не человек, а ИИ-агент, действующий с разрешения этого человека.
— Вы упомянули исследование, согласно которому семеро из десяти взрослых по всему миру сталкивались с мошенниками за последние 12 месяцев. По мере того как платежи становятся все более цифровыми и мгновенными, как вы защищаете потребителей?
— Отмечу, что в ходе исследования были опрошены примерно 46 000 взрослых на 42 рынках, и семеро из десяти заявили, что сталкивались с мошенничеством в течение предыдущих 12 месяцев. Это дает представление о масштабе проблемы. Также существует важное различие между традиционным мошенничеством и скамом. Злоумышленникам все чаще не нужно атаковать технологию — они атакуют человека. Они убеждают вас, что вы разговариваете со своим банком, вашим ребенком, работодателем или кем-то еще, кому вы доверяете, и уговаривают совершить идеально аутентифицированный платеж не тому человеку. Поэтому защита тоже должна эволюционировать. Нам нужно понимать не только то, выглядит ли транзакция необычно, но и не подвергается ли человек, проводящий ее, манипуляциям. Искусственный интеллект — это часть угрозы, но он же может стать и одной из наших сильнейших защит.
— Как кибербезопасность меняется в эпоху ИИ-агентов?
— ИИ меняет кибербезопасность для обеих сторон. Для преступников он обеспечивает масштаб и изощренность. Так, ИИ может заниматься фишингом, позволить создавать дипфейки и автоматизировать элементы кибератак. Но ИИ также дает защитникам возможность анализировать колоссальные объемы сигналов и выявлять аномалии на скорости работы машин. Агентский ИИ создает еще одну увлекательную задачу. Исторически сложилось так, что машина, инициирующая транзакцию, сама по себе могла выглядеть подозрительно. В будущем могут появиться миллионы легитимных ИИ-агентов, действующих от имени потребителей и бизнеса. Поэтому безопасность должна эволюционировать от простого вопроса "Это человек?" до вопросов: "Является ли это доверенным агентом? Кто уполномочил его? Что ему было разрешено делать? И согласуется ли данное действие с этим намерением?" Это фундаментальный сдвиг.
— Что насчет биометрии? Что произойдет, если биометрические данные будут похищены?
— Здесь существует важное заблуждение. Использование биометрии не обязательно означает, что у вашего банка, продавца или компании Mastercard есть база данных, содержащая ваши отпечатки пальцев или снимок лица. Благодаря таким технологиям, как платежные ключи доступа (passkeys), биометрические данные могут надежно храниться на вашем собственном устройстве. Устройство по сути лишь подтверждает, что авторизованный пользователь прошел аутентификацию. Это важно, потому что пароль вы можете изменить, а свой отпечаток пальца — нет. Таким образом, вектор развития смещается от перемещения конфиденциальных учетных данных по экосистеме к криптографическому доказательству того, что нужное действие авторизовано правильным человеком.
— Как система Mastercard A2A Protect выявляет мошеннические переводы?
— Представьте, что вы обычно оплачиваете коммунальные услуги, переводите деньги друзьям и знакомым торговым точкам. Внезапно вы собираетесь отправить значительную сумму на аккаунт, с которым никогда раньше не взаимодействовали, причем этот получающий счет демонстрирует поведенческие паттерны, связанные с дропперской деятельностью (mule activity).
Сложная система может проанализировать сигналы с обеих сторон этой транзакции и в режиме реального времени сформировать оценку риска (risk score).
Это приобретает особую важность при мгновенных платежах, поскольку раз деньги перемещаются за секунды, защита от мошенничества также должна работать за секунды. При этом мы смотрим шире простого обнаружения. В рамках концепции Mastercard A2A Protect мы руководствуемся принципами: предотвратить, защитить и вернуть (prevent, protect and recover) — помогать выявлять мошенничество до того, как деньги уйдут, усиливать защиту потребителей и создавать более слаженные процессы на случай, если что-то все же пойдет не так. Мгновенные платежи требуют мгновенной защиты.
— Расскажите о сотрудничестве Mastercard с Mojaloop.
— Эта тема особенно актуальна, поскольку мы только что объявили о нашем партнерстве. Mojaloop предоставляет технологию с открытым исходным кодом, которая может поддерживать инфраструктуру взаимосвязанных мгновенных платежей. Мы изучаем, как возможности Mastercard, включая Mastercard A2A Protect, могут дополнить эту инфраструктуру инструментами предотвращения мошенничества и защиты потребителей.
За этим стоит более масштабный принцип, который я считаю важным: финансовая инклюзия — это не просто предоставление кому-либо доступа к цифровому платежу. Это должна быть экосистема, которой люди могут доверять. В Африке уже работают десятки систем мгновенных платежей, через которые проходят огромные объемы транзакций, поэтому потенциал здесь огромен. Следующий этап заключается в том, чтобы обеспечить масштабирование наряду с интероперабельностью, устойчивостью и защитой.
— Как вы оцениваете банковскую систему Казахстана, уровень цифровизации и ситуацию с мошенничеством?
— Казахстан — удивительный рынок, поскольку уровень цифровизации здесь уже крайне высок. В 2024 году было зафиксировано около 12,8 миллиарда безналичных транзакций, причем на онлайн-банкинг приходилось примерно 90% от общего объема безналичных платежей. Так что это далеко не страна на старте цифровизации — потребители здесь уже глубоко погружены в цифровую среду.
Но высокий уровень цифровизации неизбежно меняет и ландшафт рисков. Особенно интересным мне кажется экосистемный подход, который применяет Казахстан. Антифрод-центр Национального банка объединяет банки, микрофинансовые организации, телеком-операторов и государственные структуры. Это важно, потому что мошенничество не признает организационных границ. Банк может видеть один фрагмент мозаики, телеком-оператор — другой, а платежный провайдер — третий.
Чем эффективнее мы сможем объединить эти сигналы, тем выше наши шансы остановить мошенничество до того, как деньги исчезнут.
— Какие возможности для роста вы видите в Казахстане?
— Я думаю, что возможности Казахстана выходят далеко за рамки платежей. Особенно интересна амбиция страны позиционировать себя как цифровой и ИИ-хаб для Центральной Азии, а потенциально — как мост между Европой и Азией.
За этой амбицией стоят вполне осязаемые фундаменты. Казахстан развивает Международный центр искусственного интеллекта Alem.ai, инвестирует в суверенные вычислительные мощности и развивает значительную инфраструктуру дата-центров.
Это важно, потому что лидерство в сфере ИИ — это не просто алгоритмы. Вам необходимы энергия, вычислительные мощности, данные, таланты, капитал и среда, в которой компании могут внедрять инновации. Казахстан обладает потенциально интересным сочетанием всех этих компонентов.
Следующая возможность заключается в переходе от статуса страны с очень высоким уровнем цифровизации к статусу государства, которое все активнее создает и экспортирует цифровые технологии. Это может выйти далеко за рамки финансовых услуг в сферы логистики, энергетики, государственного управления, коммерции и бизнеса, основанного на ИИ. Платежи выступают частью этой обеспечивающей инфраструктуры. Иногда я думаю о платежах как о кровеносной системе цифровой экономики. Если объединить передовой ИИ и цифровую инфраструктуру с мгновенным, интероперабельным и надежным перемещением денег, станут возможны совершенно новые бизнес-модели.
Поэтому для меня суть возможностей заключается не просто в том, чтобы Казахстан стал еще более цифровым. Задача в том, чтобы превратиться в место, где создаются, тестируются и в конечном итоге экспортируются цифровые сервисы нового поколения для всего региона.
— Что требуется от банков в эту новую эпоху?
— Я бы обобщила это тремя словами: модернизировать, сотрудничать и защищать:
- Модернизировать — потому что клиенты все больше ожидают, что деньги и данные будут перемещаться в режиме реального времени.
- Сотрудничать — потому что ни одна отдельная организация не видит всю экосистему целиком. Банки, платежные компании, финтехи, технологические компании, телеком-операторы, правительства и регуляторы держат в руках разные кусочки единой мозаики.
- И защищать — потому что в конечном счете финансовые услуги держатся на доверии.
Я не думаю, что победителями в новую эпоху банкинг-индустрии обязательно станут организации с самыми передовыми технологиями. Ими будут те компании, которые используют технологии для того сделать финансовую жизнь людей проще, безопаснее и полезнее. ИИ-агенты могут все чаще действовать за нас, платежи станут практически незаметными, а деньги будут двигаться быстрее. Но одно останется неизменным: людям необходимо доверять тому, куда направляются их деньги.
