Интернет-издание о бизнесе, стартапах и IT-технологиях

Популярные теги:
Главная страница / Читать / IT-кредит – как новые технологии меняют финансовый рынок 

IT-кредит – как новые технологии меняют финансовый рынок 

IT-кредит – как новые технологии меняют финансовый рынок 

Современные технологии врываются во все сферы экономики и человеческой жизни. Особенно эти тенденции видны в финансовом секторе – здесь активно развиваются онлайн-операции, дистанционные услуги, нейросети, приложения и другие IT-решения. О том, как сегодня работает рынок МФО мы поговорили с Маратом Бекжановым.

– Западные кредитные организации уже применяют искусственный интеллект для определения платежеспособности клиентов. Как скоро можно ожидать появления подобных технологий в Казахстане? 

– По большому счету, первые онлайн-компании выходили на рынок Казахстана с автоматизированным скорингом, основанном на машинном обучении. Эта технология позволяет обрабатывать в момент десятки тысяч параметров и выдавать решение исходя из заложенных в него алгоритмов. 

В этом было их преимущество перед классическими финансовыми институтами. 

Если говорить о локальных МФО, модель которых содержит вышеуказанные автоматические программы, то можно сказать, что компании уже давно и успешно используют искусственный интеллект. 

Автоматизированный скоринг позволяет не только моментально обслужить клиента и удержать его таким образом от ухода к конкуренту, но также от необходимости содержать штат андеррайтеров и человеческого участия в рассмотрении заявки. 

IT-кредит – как новые технологии меняют финансовый рынок 

Какие новые технологии МФО используют в своей работе? 

– МФО были первыми в стране, которые применили дистанционный (онлайн) метод рассмотрения и оформления заявок. Собственно, с них стартовало развитие и переориентация на цифровизацию в финансовом секторе. Вслед за онлайн-компаниями в цифровизацию пошли банки, страховые компании, мобильные провайдеры, стали появляться различные маркетплейсы, началось активное развитие компаний и стартапов, которые предоставляют те или иные сервисные услуги, например биометрия, удаленная верификация, аффилиаты.  

Собственно, с последними многие МФО довольно давно и активно работают в части привлечения новых клиентов.  

Да, в интернете можно найти множество аффилиатов услуг МФО насколько интересно компаниям работать с такими платформами? 

– Аффилиаты привлекают клиентов посредством целевой интернет-рекламы и направляют их в МФО, за что получают определенную комиссию.  

Финансовая цифровизация – это не только прогресс, но также сокращение расходов, что очень важно в деятельности МФО. Возможность оказывать свои услуги по всей стране без необходимости открытия филиалов и представительств существенно оптимизирует операционные расходы МФО.  

Каких бизнес-стратегий придерживаются МФО? 

– К вопросу о бизнес-стратегиях можно отметить, что многие МФО меняют фокус на развитие других кредитных продуктов, увеличивают долю либо вовсе основным продуктом запускают залоговое кредитование, автокредитование, кредитование малого и микробизнеса. Данные инициативы, помимо снижения рисков невозврата и, как следствие, сокращения потерь от необходимости дополнительного резервирования и списания, увеличивают вероятность вовлечения МФО в льготные программы фондирования.  

Основной проблемой бизнес-модели МФО была и остается проблема с фондированием. В условиях, когда базовая ставка в рамках только одного года растет более чем на 50% эта проблема становится еще более чувствительной.  

IT-кредит – как новые технологии меняют финансовый рынок 

Какие тенденции сегодня царят на рынке МФО? Каковы были итоги 2022 года? Увеличивается или падает количество граждан, обращающихся в МФО? 

–Если говорить сухими цифрами статистики, то в 2022 году наблюдался устойчивый рост рынка. По итогам года на 20% вырос объем кредитного портфеля МФО. Рост объемов кредитования повлек за собой позитивные моменты, например, более чем на 150% (в деньгах это чуть более 5 млрд тенге) выросла выплата вознаграждения по выпущенным ценным бумагам МФО, что говорит об увеличении спроса на этот финансовый продукт. На 40% в сравнении с 2021 годом (в деньгах это около 13 млрд тенге) выросли расходы на оплату труда, а это новые рабочие места и трудоустройство населения, в том числе молодежи. На 26% выросли отчисления в госбюджет по корпоративному подоходному налогу. Все это так называемый мультипликативный эффект.  

Вместе с тем увеличилась также доля «плохих» микрокредитов. В сравнении с тем же 2021 годом рост просроченной задолженности составил около 2% при показателе NPL 90+ (задержка платежей на 90 и более дней) более 9%. Можно говорить, что это следствие роста потребительского кредитования и агрессивной политики кредитования МФО. Однако нельзя отрицать следующие факты. До 2020 года NPL 90+ составлял меньше 4%, в 2020 и 2021 годах этот показатель вырос до 7%. Напомню, что с 2019 года в отношении микрофинансового рынка начались планомерные регуляторные ужесточения, в том числе в части расчета коэффициента долговой нагрузки. Иными словами, в стремлении ужесточить регуляторные нормы на микрофинансовом рынке и снизить темпы кредитования, получился обратный эффект в виде увеличения спроса на микрокредиты, сопровождаемого ростом иждивенческих настроений среди потребителей.  

IT-кредит – как новые технологии меняют финансовый рынок 

Меняется ли поведение клиентов — какие они берут кредиты, много ли просроченных платежей? 

– Если говорить о поведении клиентов, то можно отметить рост количества клиентов, оформляющих микрокредиты дистанционным путем (онлайн). Однако необходимо понимать, что в основном этот рост наблюдается в мегаполисах страны. Жители других регионов предпочитают оформлять по старинке, обращаясь в отделения в своем населенном пункте. Если говорить о том, на какие цели люди берут микрокредиты, то можно с уверенностью сказать, что уже прошел тот период, когда микрокредиты брали на покупку нового смартфона или тому подобных вещей. В основном микрокредиты берут с целью разрешения жизненных потребностей: перекрыть дыру в семейном бюджете, отремонтировать машину, которая является источником дохода для всей семьи, лечение. Спрос на микрокредиты продолжает расти, так как зачастую микрокредит является единственным доступным инструментом финансовой поддержки.  

Как по вашим прогнозам будет развиваться рынок МФО в 2023 году? 

– Прогнозировать развитие рынка непросто, учитывая периодически меняющиеся правила игры. Одно ясно, что заданный регулятором и правительством тренд на сокращение потребительского кредитования продолжится. Принимая во внимание вступивший в силу закон о банкротстве физических лиц в марте этого года, можно ожидать также некую тенденцию роста невозвратов. В целом рынок будет развиваться даже в таких условиях опять же благодаря гибкости МФО и смены фокуса на другие продукты.   

Поделиться статьей в соц. сетях

Share on telegram
Share on twitter
Share on facebook
Share on whatsapp

Теги статьи

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Другие статьи по теме