Хорошее образование ребенка — это не финансовая цель, которую стоит начинать планировать за год до выпускного. Выбор школы, сильных предметов, страны и университета, накопления, гранты и инвестиции — все это части одного большого плана, который семья постепенно формирует по мере взросления ребенка.
Когда начинать? Что делать, если ребенок уже заканчивает школу, а денег на образование нет? Стоит ли создавать инвестиционный портфель или покупать ребенку квартиру? Об этом поговорили с Александром Репниковым — финансовым консультантом, инвестором и автором книги «Сбережения и Инвестиции».
— С какого возраста ребенка родителю нужно выстраивать стратегию его дальнейшего обучения: страна, университет? Какие шаги из этого исходят?
— Чем раньше, тем лучше. Но я бы не пытался уже в первом классе решить, в какой университет и на какую специальность поступит ребенок. Я бы рекомендовал серьезно начинать готовить ребенка примерно со средней школы.
В начальной школе, на мой взгляд, главная задача — чтобы школа просто не отбила у ребенка желание учиться. В этом возрасте дети получают общее представление о математике, естественных науках, языках, окружающем мире. А родители в это время наблюдают: что ребенку интересно, что получается лучше, к чему есть способности.
В средней школе ситуация уже меняется. Здесь важно не просто ходить в школу, а получать хорошие знания по тем направлениям, где у ребенка больше шансов преуспеть.
И вот здесь уже стоит обращать внимание на школу, учителей, при необходимости искать сильных преподавателей и репетиторов. Если видим способности к математике — развиваем математику. Если к языкам, естественным наукам или чему-то другому — начинаем серьезнее работать в этом направлении. По сути, это и есть первый этап выбора будущей специальности, университета и страны. Дальше план будет уточняться и корректироваться.
Примерно за три года до поступления я уже рекомендую иметь достаточно четкий план: какие страны рассматриваем, какие университеты, какие требования для поступления, сколько стоит обучение и какие существуют варианты финансирования.
Но важно понимать: если вы впервые начнете заниматься этим только за три года до выпуска, в некоторых случаях уже может быть поздно. Может просто не хватить времени, чтобы хорошо подготовить ребенка под требования выбранного университета. Поэтому за три года до выпуска план уже должен быть, а не только начинать формироваться.
— Можно ли семье подготовиться самостоятельно, без агентств по поступлению?
— Конечно. Более того, я считаю, что все должно исходить прежде всего из семьи. У семьи должен быть свой план. И для того, чтобы сделать первые наброски этого плана, совершенно необязательно сразу идти в специализированное агентство.
Поговорите с умными друзьями, преподавателями, успешными людьми, родителями, дети которых уже прошли этот путь. На первом этапе нужна не столько узкая экспертиза, сколько жизненная мудрость и понимание того, чего вы вообще хотите для своего ребенка. А дальше, когда появляются конкретные вопросы, конечно, можно и нужно привлекать специалистов.
Например, вы уже понимаете страну, несколько университетов, направление обучения — и вам нужно разобраться с конкретными требованиями, документами, грантами или процедурой поступления. Здесь хороший специалист действительно может сэкономить время и помочь избежать ошибок. Если вы знаете, чего хотите, специалист сможет вам помочь и его гонорар будет оправдан. Отдавать кому-то на сторону самый первый этап — определение того, куда и зачем вы вместе с ребенком идете — не самая лучшая идея. Каким бы хорошим ни был чужой план, он, как правило, работает плохо.
— Если ребенок уже в выпускном классе, а у родителей накоплений нет, можно ли что-то успеть сделать?
— Никогда не поздно. Но нужно объективно понимать ситуацию: один год — это очень маленький срок. О накоплениях или каких-то волшебных инвестиционных инструментах здесь речи уже практически не идет. Таких инструментов просто нет.
В таких случаях я бы в первую очередь работал со всеми возможными грантами и стипендиальными программами.
Государственные программы, университеты, различные фонды, культурные центры, крупные компании — вариантов достаточно много. Нужно смотреть, каким требованиям соответствует ребенок и где у него есть реальные шансы побороться за финансирование.
Читайте также: Казахстанка обучилась за рубежом за 0 теңге: Альбина Тортбаева о том, как получить международный грант
Кредиты на образование тоже существуют, но здесь нужно очень хорошо считать. Обычный коммерческий кредит может оказаться дорогим. Семья может серьезно ухудшить свое финансовое положение или ребенок потом будет много лет выплачивать долг. Поэтому для меня это далеко не первая опция.
И если гранта нет, денег нет, а доступное образование не соответствует тому уровню, который вы хотите получить, я бы рассмотрел еще один вариант — пойти работать на год-два. В этом нет ничего страшного.
Более того, такой период иногда очень хорошо работает с точки зрения мотивации. Молодой человек начинает понимать стоимость денег, работы и образования и значительно осознаннее относится к следующему этапу жизни.
На мой взгляд, лучше два года поработать, чем ради самого факта поступления потратить несколько лет на непонятное и некачественное образование.
Потерянные деньги можно заработать. Потерянные годы вернуть значительно сложнее.
— Если ребенок примерно в 8 классе, что могут сделать родители за оставшееся время?
— Здесь возможностей уже значительно больше. Во-первых, никто не отменял все, о чем мы говорили выше: гранты, стипендии, подготовку к поступлению. Но теперь у вас есть время. Можно усилить необходимые предметы репетиторами, при необходимости поменять школу, подтянуть язык, подготовиться к экзаменам. Уже становится понятнее, где у ребенка сильные стороны и на какие университеты можно ориентироваться.
Во-вторых, появляется несколько лет для финансовой подготовки. Я бы на этом этапе обязательно обратил внимание на государственную образовательную накопительную систему AQYL. Участником этой программы я вообще рекомендую стать заранее. Даже если сегодня у семьи есть средства на образование ребенка, неизвестно, какой будет ситуация через несколько лет. Смысл здесь не только в накоплении. При выполнении условий программы появляется дополнительная возможность финансирования образования, в том числе зарубежного. То есть мы создаем ребенку еще одну опцию финансирования.
Будут у семьи деньги — отлично. Не будет хватать — у ребенка будет возможность. Именно это, на мой взгляд, и должен делать хороший финансовый план: не пытаться предсказать будущее, а создавать как можно больше вариантов (опций) .
— А если ребенок только пошел в школу?
— Вот здесь возможностей уже действительно много, потому что появляется длинный инвестиционный горизонт. Это уже зона действия инвестиционных инструментов.
Тут надо стать участником AQYL, но пока пополнять депозит минимально. Активно формировать необходимую сумму на нем можно будет позже, ближе к поступлению.
Также необходимо создать отдельный инвестиционный портфель ребенка. Именно так я сделал для своих детей.
Моя цель — сформировать каждому ребенку около $100 000 стартового капитала к совершеннолетию. Я говорю детям очень просто: «Эти деньги ваши. Поступите на грант — они останутся у вас. Не поступите — будете оплачивать с них свое образование». Это хороший стимул.
При этом длинный горизонт дает нам возможность не искать какие-то сверхдоходные инвестиции и рисковать деньгами. Можно построить глобально диверсифицированный портфель, регулярно его пополнять и позволить времени и сложному проценту сделать значительную часть работы.
Если начинать с первого класса, для достижения такой цели речь идет ориентировочно о 2 миллионах теңге пополнений в год.
Сумма, конечно, для каждой семьи может быть своей. И цель необязательно должна составлять именно $100 000. Но принцип тот же: определяем сумму, строим под нее план и действуем.
— А если ребенок только родился?
— Здесь инвестиционный портфель будет работать еще лучше, потому что впереди практически 18 лет. И здесь особенно хорошо виден эффект сложного процента. Если ориентироваться на ту же цель около $100 000 к совершеннолетию, за счет длинного инвестиционного горизонта ежегодная финансовая нагрузка на семью будет значительно ниже, чем если начать в первом или тем более в восьмом классе.
С $10 000 начального капитала и долгосрочной инвестиционной стратегией это может быть порядка 1 млн теңге в год.
Поэтому правило очень простое: чем раньше начинаем, тем меньше собственных денег потребуется регулярно направлять на достижение одной и той же цели.
А еще, если ребенок только родился, я бы подарил несколько хороших книг маме и папе. У молодых родителей, особенно когда это первый ребенок, обычно огромное желание сделать для него все возможное. Вот эту энергию хорошо направить не только на покупку коляски и игрушек, но и на собственное образование. Пусть родители сами прокачиваются, читают, разбираются в финансах и образовании и постепенно начинают формировать долгосрочный план ребенка. До выбора университета еще далеко. А вот время уже пошло.
— Какие еще инвестиции и способы накопления стоит рассматривать родителям? Например, некоторые при рождении ребенка покупают квартиру в ипотеку и к 18 годам дарят ее ему.
— Я нормально отношусь к недвижимости как к инвестиционному инструменту. Но здесь нужно смотреть на капитал семьи в целом. У кого-то она должна быть. У кого-то нет. Если квартира становится практически единственным активом, который родители 18 лет собирают ребенку, возникает очень большой риск. Один объект. Один город. Один рынок недвижимости. Поэтому это не всегда хороший способ. Мы сегодня не знаем что будет в будущем — и чем меньше рисков, тем лучше.
Недвижимость при этом вполне может быть частью портфеля. Но необязательно покупать одну физическую квартиру. Через инвестиционные фонды можно получить доступ сразу к большому количеству объектов недвижимости — они уже не зависят от района, города, страны. Этих рисков там нет.
— Получается, цель родителей — не обязательно накопить именно на университет?
— Совершенно верно. Образование это инструмент, а не сама цель. Мне вообще ближе понятие стартового капитала ребенка.
Сегодня мы думаем, что эти деньги понадобятся на университет. Но ребенок может поступить на грант. Может получить стипендию. Может выбрать другой свой уникальных способ реализоваться в жизни — мы не знаем. Но у него есть капитал — есть возможности! В конечном итоге мы ведь хотим дать своим детям не квартиру, не конкретный университет и даже не $100 000. Мы хотим дать им возможность выбирать. Выбирать образование. Страну. Работу. Место для жизни.
Можно сказать, что финансовый капитал позволяет родителям сэкономить ребенку несколько лет жизни, которые нашему поколению часто приходилось тратить на создание этого первоначального капитала самостоятельно.
Для меня именно в этом заключается основная цель.
