Первый документальный фильм команды ER10 Media ER10 media «Жизнь в кредит» — это обязательный к просмотру фильм-руководство. Он не только подсвечивает системную проблему закредитованности в Казахстане, но и дает зрителям реальные «ключи» к финансовой свободе и избавлению от долгов.
В последние годы финансовая сфера Казахстана претерпела колоссальные изменения. Благодаря стремительной цифровизации получить кредит или рассрочку сегодня стало также просто и быстро, как заказать еду или вызвать такси. Смартфон превратился в портативный кошелек, а оформление займа занимает всего несколько минут. Однако за удобством и доступностью скрывается серьезная проблема — массовая закредитованность населения.
Эволюция доступных денег: от сопротивления к зависимости
Процесс цифровизации банковских продуктов прошел несколько этапов: от первоначального недоверия и сопротивления граждан до активного вовлечения и формирования устойчивой привычки. Агрессивный маркетинг, кэшбеки, бонусные системы и интеграция государственных услуг в мобильные приложения стерли психологические барьеры.
Наша редакция провела опрос, и вот говорят жители разных возрастов:
- А если условно человек захотел iPhone и только из-за этого кредит взял и потом страдает из-за этого в дальнейшем, то это плохо, конечно.
- У казахов есть сватовство, куда, калым — это всё стоит денег, и поэтому нужно подготовиться, я считаю, что нужно собрать какую-то сумму денег. Заработать на женитьбу. Не в кредит, а заработать.
Большинство берут кредит не на бизнес, авто или большие покупки, а на обычные траты, даже продукты питания приходится брать в рассрочку.
Мадина:
- Это, на самом деле, очень легко, пару кликов в приложении, 5 минут вроде, и всё, кредит был уже оформлен. И думаю, в первый раз и в последующие разы мне не хватало времени. Той самой минуты, чтобы одуматься и понять, насколько кредиты на самом деле опасны. Лично у меня стиралось ощущение последствий. То есть я думала, что это просто удобная функция в приложении, и я могу к ней обратиться в любой момент. Особенно опасно то, что при покупке любой вещи у тебя есть вариант взять рассрочку, и на самом деле это большой соблазн. Особенно для людей без финансовой грамотности.
Масштаб явления: На сегодняшний день кредиты есть примерно у 9 миллионов казахстанцев, что составляет около 80% экономически активных граждан.
Группа риска: Особо уязвимой категорией являются молодые люди (в возрасте от 18 до 30 лет), которые из-за отсутствия финансовой грамотности легко поддаются соблазну импульсивных покупок и микрозаймов.
Фактор экосистем: Появление суперприложений (таких как экосистема Kaspi) кардинально изменило финансовое поведение граждан, сделав безналичный расчет и онлайн-кредитование нормой жизни.
Почему люди теряют контроль?
Многие заемщики начинают брать кредиты не от роскоши, а для покрытия базовых потребностей, закрытия кассовых разрывов или под влиянием культурных традиций (например, масштабных свадеб и семейных торжеств).
Главная ловушка онлайн-займов и рассрочек заключается в эффекте «кредитной незаметности». Небольшие суммы, оформленные в пару кликов, накапливаются, превращаясь в каскадные платежи. Когда наступают просрочки, подключаются коллекторские агентства, звонки поступают родственникам, коллегам и даже преподавателям в учебных заведениях, что приводит сильнейший стресс, психологические проблемы и депрессии у должников.
История Алмаса Ибрагимова:
- В 18 лет он взял первый потребительский кредит, а через год оформил займы по просьбе родственников, которые не смогли их выплачивать. Нагрузка выросла до 12 микрозаймов и одного банка на общую сумму около 7 миллионов тенге. Из-за жесткого давления коллекторов, звонивших родственникам и даже преподавателям в университете, молодой человек столкнулся с тяжелым стрессом, атипичной депрессией и проблемами со здоровьем. Впоследствии, проявив инициативу, он самостоятельно изучил законы об исполнительном производстве и за полтора месяца снизил сумму переплаты до 5,2 миллиона тенге, после чего превратил этот опыт в консалтинговую практику по помощи другим должникам.
Бизнес и кредиты: где грань между ростом и риском?
Мират Ахметсадыков – основатель и CEO ТОО МФО «MOST» отмечает важную разницу между потребительскими кредитами и финансированием бизнеса. Предприниматели и микрофинансовые организации (МФО) часто используют заемные средства для закупки товаров к сезону или покрытия кассовых разрывов, когда есть четкое понимание будущего дохода. Статистика показывает, что подавляющее большинство предпринимателей обслуживают свои обязательства вовремя. Проблемы у бизнеса начинаются тогда, когда владельцы начинают смешивать личные и корпоративные финансы, используя деньги компании на потребительские нужды.
Как выйти из кризиса:о законных способах и правилах финансовой безопасности рассказали наши эксперты: Кунекей Нурлан — казахстанский финансовый советник, предприниматель и эксперт по личным финансам, и Ахат Сапаргалиевич Оспанбеков — специалист в сфере юридических услуг, администратор в процедурах реабилитации и банкротства юридических лиц
Если долговая нагрузка стала непосильной, у граждан есть механизмы правовой защиты:
Реструктуризация и рефинансирование: Пересмотр графиков платежей и снижение финансовой нагрузки с помощью юристов или самостоятельного обращения в финансовые организации.
А также существует Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) – это государственный орган Казахстана, который регулирует и контролирует финансовый рынок:
- проверяет деятельность участников рынка, соблюдение ими пруденциальных нормативов и требований законодательства.
- рассматривает обращения граждан по вопросам банковских займов, микрокредитов, реструктуризации долгов и взаимодействия с коллекторами.
По всем вопросам граждане могут обращаться по номеру 1459 (звонок бесплатный для всех операторов РК),
Процедура личного банкротства: Законный способ списать долги через суд или во внесудебном порядке при соблюдении строгих условий (длительная просрочка свыше одного года, отсутствие сокрытого имущества и добросовестность заемщика). Важно помнить, что после банкротства налагается временный запрет на получение новых кредитов и займов.
Профилактика: как защитить себя от долгов?
Чтобы не стать заложником кредитной системы, эксперты рекомендуют вырабатывать полезные финансовые привычки:
Добровольный отказ от кредитов: На портале Egov можно бесплатно установить официальный запрет на получение банковских займов и микрокредитов.
Правило паузы: Перед тем как нажать кнопку оформления кредита на ненужную вещь, возьмите паузу хотя бы на сутки, чтобы взвесить все «за» и «против».
Финансовая дисциплина: Регулярно анализировать свои доходы и расходы, формировать подушку безопасности (финансовую «корпешку») и повышать уровень личной финансовой грамотности.
Кредит — это инструмент, похожий на огонь: он может согреть, если использовать его с умом, но способен и обжечь. Главный шаг к финансовой стабильности — это осознание личной ответственности за каждое принятое решение.
Читайте по теме. Казахстанцам простят долги по кредитам. Что делать, чтобы этого добиться?
