Оформление кредита или микрозайма — серьезный шаг, требующий финансовой грамотности и внимания к деталям. Что делать при просрочке, как проверить микрофинансовую организацию (МФО), на что смотреть в договоре и в каких случаях необходимо сразу обращаться в полицию.
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) помогло разобрать ключевые вопросы, касающиеся просрочки по кредитам, урегулированию долгов, а также взаимодействия с банками, МФО и коллекторами.
Просрочка по кредиту: первые действия заемщика
Если вы столкнулись с финансовыми трудностями и понимаете, что не сможете вовремя выплатить кредит, главное — не допускать накопления задолженности и не прятаться от кредитора. Закон защищает права заемщиков, предоставляя четкий механизм урегулирования:
Уведомление от банка: Не позднее 10 календарных дней с даты просрочки банк или МФО обязаны уведомить вас о наличии долга, размере просрочки и праве подать заявление на изменение условий договора.
Подача заявления: В течение 30 календарных дней с момента возникновения просрочки (или получения уведомления) вы должны обратиться к кредитору (лично, через мобильное приложение, официальный сайт или e-mail).
Пакет документов: К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение доходов (справку о доходах, сведения о пенсионных отчислениях, приказ о сокращении, больничный лист, декретный отпуск и т.д.).
Варианты решений: Вы можете предложить свой вариант реструктуризации: отсрочку, увеличение срока займа, снижение ежемесячного платежа, уменьшение ставки вознаграждения или отмену штрафов.
Сроки ответа: Кредитор обязан рассмотреть ваше обращение в течение 15 календарных дней и дать ответ (согласиться, предложить альтернативу или вынести мотивированный отказ).
Важно: Для социально уязвимых слоев населения или граждан, чьи доходы упали более чем на 30% из-за чрезвычайного положения, предусмотрены обязательные меры поддержки (отсрочка или уменьшение платежа на срок не менее трех месяцев). Если долгов несколько перед разными кредиторами, можно использовать Единую цифровую платформу Finkelisim.kz для коллективного урегулирования.
Если банк отказал, а компромисс не найден, вы можете бесплатно обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсмену.
На что обратить внимание при оформлении кредита или микрозайма?
Перед подписанием договора (или нажатием кнопки подтверждения в приложении) АРРФР рекомендует детально изучить следующие параметры:
Ключевой информационный документ (КИД): В нем в простой форме расписаны все основные условия продукта и его риски.
Оценка пригодности: Банк обязан оценить вашу долговую нагрузку и платежеспособность. Если кредит вам не подходит, одобрять его запрещено.
ГЭСВ (Годовая эффективная ставка вознаграждения): Не ориентируйтесь только на номинальную ставку — именно ГЭСВ показывает реальную стоимость кредита со всеми обязательными платежами.
Дополнительные платные услуги: Страховки, консультации и подписки не могут навязываться с помощью заранее проставленных галочек (чекбоксов) — выбор должен быть осознанным.
Комиссии: Банкам запрещено брать комиссии за ведение счетов по потребительским займам и зачисление денег. Для МФО действуют еще более жесткие правила: они не имеют права взимать с заемщика никакие платежи, кроме вознаграждения и неустойки (штрафов, пени).
Работа МФО: предельные ставки, проверки и нарушения
Согласно законодательству Республики Казахстан, деятельность МФО строго регламентирована:
Предельная ГЭСВ по микрокредитам: Стандартный предел годовой эффективной ставки составляет 46%. Для краткосрочных займов (до 45 дней и на сумму до 45 МРП) ставка не должна превышать 0,3% в день (но не более 179% годовых).
Статистика надзора (с 2025 года): Агентство провело 284 проверки МФО, применило 87 надзорных мер, выписало 949 штрафов на общую сумму 294 млн тенге, приостановило действие 10 лицензий и полностью лишило лицензий 26 МФО.
Частые нарушения: В числе основных проблем — некорректный расчет долговой нагрузки, выдача займов гражданам с уже имеющейся просрочкой или добровольным отказом от кредитов, а также превышение лимитов ГЭСВ.
Звонки должникам и третьим лицам: где грань законности?
Если у заемщика образовалась просрочка, МФО и коллекторы имеют право контактировать с ним, но с жесткими ограничениями (согласно Постановлению №92):
Личные встречи: Допускаются в будние дни с 8:00 до 21:00 (по месту жительства или в офисе) не чаще трех раз в неделю и не более одного раза в день.
Телефонные звонки: В будни — не более трех раз (с 8:00 до 21:00), в выходные и праздники — не более двух раз (с 9:00 до 19:00).
Правила общения: Сотрудник обязан назвать свою организацию, ФИО, должность, точную структуру долга и предупредить о последствиях неисполнения обязательств.
Третьи лица: Звонить родственникам или коллегам, не связанным с договором в качестве созаемщиков или поручителей, незаконно (исключение — только поиск контактных данных самого заемщика при их смене).
В каких случаях АРРФР не поможет?
Агентство действует строго в рамках своей компетенции. Ведомство не сможет помочь, если:
Вы стали жертвой мошенников и перевели им деньги добровольно (эти вопросы решаются через правоохранительные органы).
Спор требует судебного разбирательства — например, если нужно установить факт подделки вашей подписи в договоре (такие дела рассматриваются исключительно в суде или полиции).
Куда обращаться за помощью?
Call-центр АРРФР: Короткий номер 1459 (звонок бесплатный для всех операторов связи РК, консультации проводятся с понедельника по пятницу с 09:00 до 18:30).
Платформа урегулирования долгов: Finkelisim.kz (для комплексного решения вопросов с несколькими кредиторами).
Официальный сайт Агентства: www.gov.kz.
